カードローンとキャッシングの違いは、ひとことで言うと「借りるための契約そのもの」か「クレジットカードに付いてきた枠」か、という点です。
カードローンのほうは、銀行や消費者金融などが出している、お金を借りるための契約ですね。
これに対してキャッシングは、ふだん買い物に使っているあのクレジットカードに、最初から付いてきている現金の借入枠を指します。
つまり片方は借りるためにわざわざ契約するもので、もう片方は買い物用のカードにおまけのように備わっている機能なんです。
名前が似ているぶん同じものだと思われがちなのですが、出どころがまったく違うわけですね。

カードローンとキャッシングの違い

こうして並べると別ものに見えるのですが、借りたあとの使い勝手は、実はよく似ています。
どちらも決められた限度額の範囲で繰り返し借りられて、返済すればその分だけまた借りられるようになるからです。
違いがはっきり出るのは、借りるまでの部分だけ。
そう考えておくと整理しやすいと思います。

提供元による法律の違い

カードローンは出しているところが複数の業種にまたがるので、どこと契約するかで適用される法律が変わってきます。
キャッシングのほうはクレジットカード会社が出しているものなので、貸金業法にもとづく扱いになると考えて差し支えありません。
この違いが表に出てくるのが、年収の3分の1を超える貸付を原則として禁じている総量規制ですね。
銀行のカードローンは貸金業法の適用を受けないため、制度としては総量規制の対象外です。
ただ、ここを「銀行なら3分の1を超えて借りられる」と読んでしまうと、かなり実態からずれてしまうんです。
各行がそれぞれ自主的に上限を決めて運用していますから、対象外であることと、いくらでも借りられることはまったく別の話ですよね。
どちらの法律がかかるかで何が変わるのかは、金融庁の貸金業法のキホンに整理されています。

手続きの入口の違い

実際に借りようとしたとき、いちばん差が出るのがここだと思います。
キャッシング枠がすでに設定されているクレジットカードを持っているなら、あらためて申し込まなくても、そのカードでそのまま借りられることがあります。
枠が付いているかどうかは、カード会社の会員ページか利用明細を見れば分かりますよ。
一方のカードローンは、契約そのものを新しく結ぶことになるので、申し込みと審査の手続きが必要になってきます。
本人確認書類を出しますし、金額によっては収入を証明する書類も求められます。
つまり、すぐ使えるかどうかという一点だけを見れば、キャッシングのほうが早いんですね。
ただ、これを「キャッシングは審査が甘い」と受け取ってしまうと、ちょっと違います。
カードを作った時点で枠の設定まで含めて確認が済んでいるので、その分が前倒しになっているだけなんです。

金利の決まり方の違い

金利については、どちらが高いと一律には言えません。
ただ、決まり方の傾向は少し違っていて、ここは知っておくと役に立ちます。
カードローンの金利は「年◯%〜◯%」という範囲で示されていて、契約のときの限度額などに応じて自分の率が決まる形が一般的です。
限度額が大きいほど低い率になりやすいので、初めての契約でいきなり下限が適用される、というのはあまり期待しないほうがいいでしょうね。
これに対してキャッシングは、カードごとに率が決まっていることが多く、会員ページを開けば自分の率がそのまま書いてあるはずです。
つまりキャッシングは事前に自分の数字が分かって、カードローンは申し込んでみるまで確定しない。
ここは意外と大きな違いかもしれません。
なお、どちらの場合も利息制限法によって元本の額に応じた上限が決まっている、という点は共通しています。

自分が使うことになるのはどちらか

まず見てほしいのは、いま持っているクレジットカードにキャッシング枠が付いているかどうかです。
付いているなら、新しく契約しなくても借りられる状態にある、ということになりますね。
付いていないなら、それはそれで判断の材料になるでしょう。
枠がないということは借りるまでにひと手続き挟まるということでもあるので、その手間をあえて歯止めとして残しておく、という考え方もできると思います。

リボ払いとの区別

この2つを調べていると、必ずと言っていいほどリボ払いという言葉も一緒に出てきますよね。
ただ、リボ払いは借入ではありません。
買い物をした代金を、あとから分けて払っていくための支払方法です。
それでも混同されやすいのは、毎月ほぼ一定の金額を払い続けるという見え方が、キャッシングやカードローンの返済とそっくりだからだと思います。
見分け方はわりと単純で、現金を手にしたかどうかで考えてみてください。
現金が手元に来たならキャッシングかカードローン、商品を受け取っただけならリボ払いです。
ちなみに両方を同時に使っていると、明細が分かれているぶん、全体でいくら残っているのかが本当に見えなくなってしまうんです。
一度でいいので、合計を書き出してみてください。

両方に共通する「枠」の性質

ここまで違いを見てきましたが、実際の生活に効いてくるのは、むしろ共通している部分のほうなんです。
どちらも限度額という枠があって、返した分だけ枠が回復し、またそこから借りられるようになるという点は同じです。
必要なときにすぐ使えるという意味ではたしかに便利なのですが、裏を返せば、残高がなかなか減らない構造でもあるんですね。
返済して枠が空くと、生活が苦しい月にまたそこから借りてしまう。
それを何度か繰り返して、気づいたら最初に借りた額を上回っていた、ということが起こり得ます。
その点、一度借りて返し終えれば契約が終わるタイプのローンだと、追加で借りるにはもう一度審査を受けなければいけません。
手続きとしては面倒です。
ただ、その面倒さがそのまま歯止めになってくれる、という見方もできるでしょうね。

よくある誤解

よくある質問

■ キャッシング枠のないクレジットカードもありますか

あります。
申し込みのときにキャッシング枠を希望しないと選べるカードもありますし、そもそも枠が設定されないカードも珍しくありません。
使う予定がないのであれば、枠を付けない、あるいは後から外すという選択もできますよ。

■ 両方を同時に利用してもよいのですか

制度として禁じられているわけではありません。
ただ、契約が増えるほど残高の全体像は見えにくくなりますし、総量規制の計算も複雑になっていきます。
自分で管理できる数に絞っておくほうが、結局は扱いやすいのではないでしょうか。

■ どちらのほうが金利は低いのですか

一律にどちらが低いとは言えません。
カードローンは限度額などに応じて契約ごとに率が決まるのに対し、キャッシングはカードごとに率が定められている、という違いですね。
自分の率を確認したいのであれば、キャッシングは会員ページで、カードローンは契約書面で確認してください。

■ キャッシング枠は後から付けられますか

カード会社に申し込めば、後から枠を設定できる場合があります。
ただし、あらためて確認の手続きが行われるので、申し込めば必ず設定されるというものではありません。
使う予定がないのなら、付けずにおくという判断でもいいと思います。

■ 専業主婦（主夫）でも申し込めますか

貸金業者からの借入については、配偶者の収入と合わせて判断される仕組みが定められている場合があります。
ただし取り扱いは提供元によってかなり違うので、条件は各社の公式ページで確認してみてください。

まとめ

カードローンは借りるための契約そのもので、キャッシングはクレジットカードに付いてきた借入枠。
違いがはっきり出るのは出どころと手続きの入口で、借りたあとの使い勝手はよく似ています。
まずは手元のカードにキャッシング枠が付いているかを見てみると、自分がどちらの話をしているのかがはっきりしますよ。
そして、どちらを使うにしても効いてくるのは、限度額の範囲で何度でも借りられるという共通の性質のほうなんです。
明細を開いたら、今月払った額ではなく残高を見てください。
先月と比べて減っていなければ、払った額の多くが利息に回っているのかもしれません。
これを毎月やっておくだけで、流れが変わり始めた時点で気づけます。