車は欲しいけれど、まとまった頭金を出すのはちょっと…という人も多いのではないでしょうか。

頭金なしで車に乗る方法は、いくつも用意されています。
ただ、頭金がゼロになるというのは、その分を払わなくていいという意味ではありません。
支払いを後ろにずらしているだけなので、総額はふつう増えるんです。

それでも、手元に現金を残せることには価値があります。
増える分がいくらなのかを知ったうえで、その価値と見比べて決めるのがいいと思います。

初期費用の中身を分ける

頭金だけではありません。
車を持ち始めるときにまとまって出ていくお金を、先に分けておきましょう。
ここを分けておかないと、予算が読めなくなってしまいます。

いちばん下の行だけは、どの方法を選んでも自分で用意する必要があるので、車の支払いをゼロにできたとしても、駐車場の契約にかかるお金は残る、という点は覚えておいてください。
任意保険も、月払いにはできますが、毎月の負担として乗ってきます。

頭金をかけない3つの方法

方法は3つです。
どれが良いというより、何を優先するかで選ぶものだと考えておきましょう。

1. フルローンを組む ── 車両価格の全額を分割にします。車は自分のものになります
2. 残価設定型のローンにする ── 数年後の下取り価格を差し引いて月々を抑えます
3. 定額サービスを使う ── 頭金なしで契約でき、税金や車検が含まれる場合もあります

1つ目は、いちばん自由がきくかわりに月々の負担が重くなり、2つ目と3つ目は月々を抑えられるかわりに、最後に返すか買い取るかの判断が待っています。
どれがいいかは、数年後の自分がどうしたいかで変わってくるでしょう。
とくに残価を設定する形は最後の判断が重いので、国民生活センターが挙げている確認点を契約前に見ておくと安心です。

総額はどのくらい動くのか

気になるのはここですよね。
頭金を入れないと、借りる金額が増えるので、利息もそのぶん増えます。
どのくらい変わるのか、簡単な例で見てみましょう。

この4万円をどう見るかが、分かれ目です。

手元に50万円を残しておけるなら、その安心のために4万円を払っている、とも言えます。
急な出費や引っ越しが控えているなら、現金を残しておく選択には十分な理由があるはずです。
反対に、当面大きな予定がなく、貯金にも余裕があるなら、頭金を入れたほうが素直に安く済みます。

月々の安さだけで決めない

頭金なしのプランを比べるとき、月々の金額だけを見るのは危険です。
次の項目まで並べて、はじめて同じ条件で比べられます。

• 支払いの回数 ── 回数を延ばせば月々は下がりますが、利息は増えていきます
• 金利 ── 実質年率で比べます。表示のしかたが違うと比較になりません
• 最後にまとまった支払いがあるか ── 残価設定型では、最終回が大きくなります
• 諸費用が含まれているか ── 別払いなら、その分の現金が必要です
• 途中でやめられるか ── 定額サービスは中途解約が原則できません

見落としやすいのは3つ目です。

月々が安く見えていても、数年後には、まとまった支払いか返却かの選択がやってきます。
そのときに乗り続けたいと思っても、残価をまとめて払えなければ選べません。
契約する前に、最終回に何が起きるのかを確かめておきましょう。

ボーナス払いに頼りすぎない

月々を下げるもう一つの手が、ボーナス月に多く払う設定です。
たしかに毎月の負担は軽くなりますが、これは将来の収入を前提にした払い方でもあるんですよね。

ボーナスの額は、景気や勤め先の状況で変わりますし、転職すれば制度そのものが変わることもあります。
5年の契約なら、その間にボーナスの出方が変わる可能性は十分にあるでしょう。
使うとしても、確実に見込める範囲にとどめておくのが安全です。
月々だけで払い切れる計画にしておき、余裕が出た年に繰り上げて返す、という順番のほうが崩れにくいと思います。

手元に現金を残す価値

これは私の意見です。
貯金を全部頭金に入れて、口座がほとんど空になるような買い方は、おすすめしません。

車を持っていると、思わぬ出費が起きることもあります。
修理や事故のときの自己負担、引っ越しに伴う駐車場の契約といった場面で使える現金がないと、結局そこで別の借り入れをすることになってしまいます。
生活費の数か月分は残したうえで、余った範囲を頭金に回すほうが、家計としては安定するはずです。

自分に合う方法の選び方

どれが向いているかは、いまの状況で決まります。
次の並びを目安にしてみてください。

たいていは、上の2行で決まるでしょう。
迷ったら、5年後にその車を手元に残したいかどうかを考えてみてください。
残したいならローン、そうでもないなら返す前提の形が向いているでしょう。

あとから繰り上げて返すという手

頭金を入れずに始めても、途中で前倒しして返す道は残っています。
ボーナスや臨時の収入が入った年に、まとめて返してしまうやり方です。

繰り上げて返すと利息が減ります。
つまり、最初に頭金を入れた場合との差を、あとから縮められるわけです。
手元の現金を確保したまま始めて、余裕が出たら詰めていく、という順番なら、生活の安心と総額の両方に目を配れるでしょう。

ただし、契約によっては手数料がかかったり、繰り上げ返済そのものができなかったりします。
定額サービスの場合は、そもそも残りをまとめて払うという考え方がない契約も多いです。
この手を使うつもりなら、申し込む前に、できるかどうかと手数料を確かめておきましょう。

審査で見られること

審査はどれもあります。
頭金なしだと借りる金額が増えるので、そこを見られやすくなるのは確かでしょう。

見られるのは、収入の額そのものより、収入に対して返済がどのくらいの割合になるか、だと言われています。
ほかに住宅ローンやカードの分割払いが残っていれば、それも合わせて判断されます。
申し込む前に、いま毎月いくら返済しているかを整理しておくと、見通しが立てやすくなります。
一社で通らなくても、基準は会社ごとに違うので、そこであきらめる必要はありません。

よくある質問

頭金なしだと損をしますか

総額は少し増えます。
ただ、その差は借りる金額と金利しだいで、数万円くらいに収まることもあります。
手元に現金を残せる価値と見比べて、納得できるなら損とは言えないと思います。

諸費用も分割にできますか

できる契約もあります。
登録の手数料や税金を分割に含められるものです。
ただし駐車場の初期費用は別なので、そこは現金で用意しておきましょう。
見積もりを取るときに、何が含まれていて何が別なのかを確かめておくと安心です。

残価設定型のローンとは何ですか

数年後の下取り価格をあらかじめ決めておき、その分を差し引いて分割にする仕組みです。
月々は抑えられますが、最後に返すか、残価を払って買い取るかの選択がやってきます。
走った距離や車の状態によっては、想定より精算が増えることもあります。

ボーナス払いは使わないほうがいいですか

使うなら控えめにしましょう。
確実に見込める範囲にとどめておくのが安心です。
ボーナスは制度も金額も変わることがあるので、そこに大きく頼ると崩れやすくなります。
月々だけで払い切れる計画にしておくほうが安全でしょう。

審査に自信がありません

一社の結果だけで決まるわけではありません。
いま抱えている返済を整理してから申し込むと、見通しが変わることもあります。
借りる金額を下げれば通りやすくなるので、車種を見直す、という手も残っています。

貯金があっても頭金なしにしていいですか

構いません。
生活費の数か月分は残しておきたい、近いうちに大きな出費がある、といった理由があるなら、むしろ合理的です。
そのぶん総額は少し増えるので、その差額に納得したうえで選んでみてください。

まとめ

頭金なしは、払わなくていいという意味ではありません。
支払いを後ろにずらす選択なので、総額はふつう増えます。
まずはその増える分を計算して、手元に残る現金の価値と見比べてみてください。

比べるときは、月々の金額だけで決めないようにしましょう。
支払いの回数、金利、最後にまとまった支払いがあるかどうかまで見て、やっと同じ条件になります。
貯金を空にしてまで頭金に回すのは、家計のためにも避けておくのがいいと思います。